Bankastarfsemi við gagnabyltinguna

Þessi grein var upphaflega birt á Medici.

Lýðræðisgögnin

Indland er mesti neytandi farsíma í heiminum. Internetaðgangur hefur gert fólki kleift að kanna vörur, þjónustu, tækifæri og efni víðsvegar að úr heiminum.

Heimild: Ericsson Mobility Report 2018

Þessi breyting neyðir nú þegar fyrirtæki til að taka viðskipti sín á netinu og hafa nærveru í netrýminu. Smásala á netinu hefur aukist um meira en 250% úr $ 19,7 milljarða árið 2015 í $ 50 milljarða árið 2018. Af öllum fyrirspurnum um stafræna verslun voru 82% gerðar í gegnum farsíma árið 2017.

Skarpskyggni snjallsíma

Þótt tölvur og spjaldtölvur séu dýrar og umfram fjárhagsáætlun fjöldans, með 4G-gerðum snjallsímum sem kosta u.þ.b. 7 $ í landinu, er hagkvæmni ekki lengur þvingun sem leiðir til um 500% fjölgunar 4G-gera kleift snjallsíma úr 47 milljónum árið 2015 til 218 milljónir árið 2017. Búist er við að fjöldi netnotenda muni aukast mikið um u.þ.b. 21% CAGR úr 240 milljónum 2016 í 520 milljónir árið 2020.

Aukning á meðalneyslu gagna

Með því að 4G var sett af stað hefur háhraða internetið verið gert aðgengilegt fjöldanum í fyrsta skipti. Lækkun gagnaverðs um 93%, frá $ 3,7 á GB í $ 0,26 á GB hefur breytt hegðun viðskiptavina verulega og hefur fengið þau tengd við internetið, en meðaltal indverskur notandi eyðir u.þ.b. 3 klukkustundum á dag í snjallsímum sínum.

Stafrænt fótspor

Aukið landfræðilegt svið og bættur hraði, ásamt miklum fjölda 4G snjallsíma notenda í snjallri snjallsíma, hefur gert Indland að mikilli uppsprettu stafrænt fótspor viðskiptavina. Gagnalýðræðing fjöldans getur þýtt gagnabylting atvinnugreina. Að nota þessi gögn til að bæta umfang og umfang rekstrar fyrirtækja er verið að hugsa um í hverri atvinnugrein og þessar breytingar geta haft gríðarlegar félagslegar, efnahagslegar og tæknilegar afleiðingar. Gagnabylting til að bæta skilvirkni lánveitenda í smásölu er ein slík væntanleg afleiðing.

Stafrænt fótspor fyrir skilvirk lánveitingar?

Aukin nettó vaxtamunur (NIM) vegna betri áhættustýringar og rekstrarkostnaðar

Stafræn fótspor viðskiptavinarins er ein óspilltur gagnaheimild, sem er sjálfum búin til af viðskiptavininum. Þess vegna hefur þetta stafræna fótspor reynst frábært tæki til að nota viðskiptavini sína og þess vegna er það notað til að bera kennsl á hegðun og óskir viðskiptavinarins. Indverskir smásöluveitendur gera sér nú þegar grein fyrir verðmæti stafrænt fótspor viðskiptavina með annaðhvort stefnumótandi samstarfi við tækniþjónustu eins og ICICI hefur átt í samstarfi við Paytm um að bjóða stutta skammtímafjárlán stafrænu eða með því að eignast þjónustuaðila tækniþjónustu, eins og Capital Float keypti nýlega Walnut, forrit fyrir einkafjármögnun, fyrir 30 milljónir dala.

Mynstrið í óskum og hegðun getur gert lánveitendum kleift að skrifa undir viðskiptavini með engum eða þunnum skrifstofum. Líkönin, þ.mt stafrænt fótspor og valgögn sem viðbótarinntak, hafa stöðugt sannað mælikvarða þeirra um allan heim og hafa stöðugt vegið betur en hefðbundin lánamiðstöðulíkön eins og fram kemur í rannsóknum á FICO sýnir að valgögn bætir forspárgildi á framlegð við útlánaáhættulíkön, gögn sem stafa af frá viðskiptum, tólum, samfélagsmiðlum o.s.frv., stuðla að heildar forspármætti ​​fyrirmyndanna.

Söfnun, undirbúningur og greining á stafrænu fótspor viðskiptavinarins mun auðvelda fjárhagslega aðlögun á ýmsum stigum eins og bent er á hér að neðan.

Stig 1: Að færa fleiri undir sölutryggingu

Meira en 300 milljónir Indverja eru snjallsímanotendur og búist er við að þessi fjöldi muni aukast í 530 milljónir í lok árs 2018. Meira en 225 milljónir Indverja eru skráðir á samfélagsnet og er búist við að þessi fjöldi aukist í 371 milljón.

Aukin stafræn tilvist indverja mun gera fólki kleift að leita láns. Þessi skoðun var studd af öðrum fagaðilum sem fullyrða að hugmyndin um að fella valgögn í mat á útlánaáhættu muni gagnast meirihluta fyrri óforsjáanlegra og glæsilegra viðskiptavina. Samkvæmt PERC rannsókn, þar með taldar aðrar upplýsingar bættu lánshæfiseinkunn 64% viðskiptavina í þunnum skrám en minnkaði stig fyrir aðeins 1% af úrtakinu.

Stig 2: Lækkaður kostnaður á einingu

Stafrænir lánveitendur eru með lægri rekstrarkostnað miðað við hefðbundnar útlánastofnanir. Einkalánveitendur á Indlandi eru í samvinnu við FinTechs til að bæta sölutryggingarkostnað sinn og lækka sölutryggingarkostnaðinn. Rekstrarkostnaður sem hlutfall af útistandandi lánum er um það bil 6% hjá bönkum sem nota hefðbundna ferla samanborið við innan við 2% hjá lánveitendum utan banka. Með því að taka upp önnur gögn við lánsfjármögnun gæti það dregið enn frekar úr kostnaði fyrir lánveitendur sem gerir lánveitendum kleift að auka arðsemi.

Stig 3: Arðsemi lítilla lána

Að taka upp aðrar upplýsingar í mati á útlánaáhættu dregur úr kostnaði við sölutryggingu og mun gera stærri sundlaug kleift að leita eftir stofnanaláni. Þetta mun leiða til meiri arðsemi lána með lágmarks miða.

Sérfræðingar hafa í huga að fyrir lánveitendur er helsti ávinningurinn af því að fella aðrar upplýsingar hæfileikann til að fjölga arðbærum lánum en hafa jafnan áhættusækni. Að auki munu valgögn gera lánveitendum kleift að fá fullkomnari mynd af væntanlegum lántaka og gera þeim kleift að bjóða upp á samkeppnishæfa vexti, sem margir lánveitendur líta á sem áskorun í dag.

Með aukinni arðsemi verða lánveitendur smásala hvattir til að verða ágengir í þessum flokki.

Niðurstaða

Verðmæti valgagna fyrir lánveitendur í smásölu var einnig lögð áhersla á af Seðlabanka Indlands (RBI) þar sem það var lögð áhersla á að með því að taka upp önnur gögn myndi lánveitendum gefast ábendingar til að meta fjárhagsstöðu lántakenda og gera lánveitendum kleift að taka upplýsta lánaákvörðun.

Reglulegur hvati og félags-og efnahagsleg þörf fyrir lánveitendur til að taka upp aðrar upplýsingar hefur leitt til sveppasýninga á margvíslegum gervigreind og nýsköpun gagnavísinda sem veitir innsýn frá valgögnum til að gera rekstur lánveitenda skilvirkari.

Með þessum gangsetningum verður auðveldað að taka upp önnur gögn í almennum straumum og uppfylla vonir Veiru Acharya, aðstoðarseðlabankastjóra, RBI, um að gera sérsniðnar lánaafurðir tiltækar fyrir lánsfjárþörf allra lántaka í landinu.

„Rétt eins og í hraðvirku neytendavörugeiranum (FMCG) verður bankastarfsemi og aðgengi að lánsfé einnig lagfærð til að gera það aðgengilegra og hagkvæmara fyrir fjöldann. Við viljum að jafnvel lítill söluaðili í tíbúð skuli geta tekið 500 rúpíulán á sanngjörnu gengi, til dæmis, í eina viku. “ - Veiru Acharya, aðstoðarbankastjóri, RBI